Трудно поверить, что нас отделяет всего год от периода исторически самых низких процентных ставок, как сегодня говорят о тех реалиях. Экономическая ситуация изменилась настолько резко, что в экономическом аспекте (и, конечно, не только экономическом) можно говорить о другой эпохе. Осенью 2021 года молодая семья с доходом 13 000 злотых по трудовым договорам и двое детей-иждивенцев могли рассчитывать на ипотечный кредит до 1,2 млн злотых. А сегодня? В некоторых банках она не получила бы и половины этой суммы.
Ипотечный рынок: сколько вы можете получить
Ключевыми факторами, определяющими картину текущей ситуации, являются:
- обвал в сегменте ипотечных кредитов (продажи ниже на 70%, чем год назад);
- рекордно высокие и продолжающие расти процентные ставки по новым кредитам;
- снижение (после непродолжительной коррекции с июля по сентябрь) кредитоспособности.
Положительным моментом на ипотечном горизонте остается лишь решимость многих банков в борьбе за клиентов. Речь идет, о включении более 500 преимуществ в оценку кредитоспособности. К сожалению, эта тенденция никоим образом не компенсирует негативные явления.
В результате наша образцовая семья в октябре могла рассчитывать на кредит в среднем на 16 000 злотых ниже, чем месяцем ранее..
Почему средний кредитный рейтинг падает
Текущее содержание Рекомендации S, разработанной Польской финансовой инспекцией, имеет принципиальное значение для метода расчета кредитоспособности. Вступившая в силу этой весной пруденциальная поправка к содержанию этого документа «урезала» кредитоспособность многих поляков аж вдвое, что и стало главной причиной обвала рынка ипотечного кредитования. На фоне решения Польской финансовой инспекции, конечно же, произошла серия повышений процентных ставок.
Однако в последние недели рост заработной платы определенно замедлился, а средняя заработная плата немного увеличилась (именно этим аналитики объясняют временное повышение средних способностей). Так почему же средняя кредитоспособность снижается?
Основную роль здесь играет WIBOR – индикатор, привязанный к ставкам, но не автоматическим образом. Недавно он снова немного вырос, как бы предвосхищая ожидаемое дальнейшее повышение ставок.
Политика одного из польских коммерческих банков, который изменил свою внутреннюю кредитную политику в период с сентября по октябрь, также имеет большое значение для усредненных расчетов.
Есть ли перспективы повышения кредитоспособности
В СМИ нет недостатка в сообщениях о повышении заработной платы. Сложнее встретить человека, реально получившего прибавку, компенсирующую инфляцию или даже ощутимую в семейном бюджете. Так что, если более высокие заработки не улучшат кредитную ситуацию семьи, что же тогда?
Банки, которые сегодня говорят с застройщиками в один голос, обратились в KNF с просьбой смягчить правила вышеупомянутой Рекомендации S. Все дело в удалении 5%. буфер (т.е. максимальный коэффициент клиентской нагрузки) от кредитов с периодически фиксированной процентной ставкой и уменьшение буфера для кредитов с плавающей процентной ставкой.
Это кажется оправданным, поскольку быстрый рост процентных ставок уже произошел, и поэтому кредиты, выдаваемые в текущей ситуации, не обременены риском таких шокирующих повышений платежей, которые мы наблюдали несколько месяцев назад. Каким будет решение КНФ? Посмотрим.
Читайте также: Кредитные каникулы: какие важные изменения наступят после поправок
