В современном мире одним из ключевых элементов экономической деятельности является потребительский кредит. Его растущая важность пропорциональна как объему, так и количеству используемого кредита, что также требует пересмотра его целей.
Видение Кеннеди живет и сегодня
Когда Джон Ф. Кеннеди, бывший президент США, в начале 1960-х годов произнес свою знаменитую речь, заявив, что все мы — потребители, разрозненное меньшинство, права которого должны быть защищены, он, конечно же, не предвидел того огромного влияния, которое окажет его тезис.
В настоящее время основой этой защиты является создание правового дисбаланса между предпринимателями и потребителями в пользу последних. Это призвано компенсировать фактически более слабое положение потребителей, которые не обладают достаточными знаниями о приобретаемом товаре или услуге, менее организованы или — как в случае с кредитами — в некоторой степени зависят от кредитора, поскольку не имеют средств для покупки желаемого товара.
С европейской точки зрения, права потребителей составляют основу сообщества, связанного общими принципами. Потребитель, находящийся в центре общего европейского рынка, является связующим звеном европейской интеграции, и механизмы его защиты относятся к числу общих для всех жителей ЕС.
Хотя каждое государство-член имеет свою собственную культуру, обычаи и условия жизни, такие как заработная плата, налоги и уровень здравоохранения, права потребителей, регулируемые директивами ЕС (включая Директиву о потребительском кредите 2023 года), схожи повсюду и составляют одну из осей европейской интеграции.
Миллиарды кредитов, миллионы потребителей, тысячи проблем
На этом фоне отчетливо видна обеспокоенность по поводу прав потребителей финансовых услуг, и в еще меньшей степени – потребителей-заемщиков. Кому сегодня не знакомы такие выражения, как «бесплатная кредитная санкция», которые являются живым воплощением этой обеспокоенности, закрепленной в правовых нормах, которые — спустя почти 14 лет — подвергаются тщательной переработке?
Соответствующее правовое регулирование особенно важно, учитывая, что кредит является одним из важнейших видов договоров сегодня – масштабы кредитования хорошо иллюстрируют данные BIG SA. Такая обширная и сложная среда требует решений, разработанных на основе конкретного видения, которое сегодня становится все более очевидным. К кредитам необходимо подходить с учетом целей, отличных от ранее известных, дополняя их первоначальное значение в контексте их нынешней роли в обществе.
Это включает в себя не только комплексный подход к финансовому образованию, информированию потребителей о последствиях их действий и борьбе как с финансовой изоляцией, так и с чрезмерной задолженностью, но и решения, позволяющие облегчить индивидуальную долговую нагрузку.
Чрезмерная задолженность, в конце концов, является социальной проблемой, часто вытесняющей пострадавших на периферию общества и неоправданно обременяющей системы социального обеспечения и здравоохранения. Долги могут накапливаться, и значительная их часть приходится на судебные издержки и сборы судебных приставов.
Поэтому дополнительной проблемой является тенденция должников, не видящих перспектив погашения своих долгов, уходить в так называемую «серую зону». Такие действия лишают государство налоговых поступлений и взносов с законно полученного дохода, а также лишают должников права на пенсию, что, помимо прочего, приводит к усугублению проблем пенсионной системы в будущем.
Совместная ответственность потребителя и кредитора
В условиях упрощения доступа к кредитам и увеличения их количества и размера, главной целью должно стать построение отношений между потребителями и кредиторами в духе общей ответственности за заключенное соглашение. Предлагаемые правила воплощают этот дух, что отражено в многочисленных обязательствах кредитора (некоторые из которых также возлагаются на кредиторов в соответствии с действующим законодательством).
В первую очередь, они направлены на просвещение потребителей на каждом этапе процесса кредитования. Наиболее важным аспектом является необходимость четкого разъяснения потребителю условий соглашения и механизмов функционирования кредита, чтобы он мог принять обоснованное решение, исходя из своих потребностей и финансового положения. Тем не менее, потребитель всегда будет иметь право передумать относительно заключения соглашения, отказавшись от него в течение 14 дней с момента его заключения (так называемый период охлаждения ).
От кредиторов также ожидается предотвращение чрезмерной задолженности потребителей не только путем ограничения возможностей заимствования посредством тщательной оценки кредитоспособности, что является практически стандартной практикой. Они также обязаны выявлять потребителей, подверженных риску чрезмерной задолженности, и информировать их, особенно если у них есть просрочка по кредитным договорам, о возможности получения профессиональной консультации по вопросам задолженности от независимой организации, а также о возможности подачи заявления на реструктуризацию кредита.
Прибыль в новой версии
В рамках реструктуризации кредита кредитор может даже частично списать дебиторскую задолженность потребителя. В целом, такой подход представляется выгодным для обеих сторон, учитывая феномен продажи крупных сумм дебиторской задолженности за ничтожную часть ее стоимости.
Таким образом, реструктуризация с частичным списанием долга предоставляет возможности как для потребителя, так и для кредитора. С одной стороны, это повышает способность потребителя погашать долг, предотвращая тем самым попадание потребителя в долговую спираль, вызванную экспоненциальным ростом затрат, связанных с неплатежами по кредитам.
С другой стороны, это снижает потери кредиторов в случае успешного погашения части долга, покрываемого реструктуризацией. Есть надежда, что внедрение таких решений постепенно изменит поведение кредиторов, которые начнут осознавать важность внесудебного урегулирования дел о невозвратных кредитах.
Заимствование не является формой сбережения
Возможно, именно поэтому изменения также влияют на подход кредиторов к представлению займов в рекламе. Предлагаемые правила требуют четкого информирования о том, что заимствование стоит денег, и запрещают утверждать, что кредит улучшит финансовое положение потребителя или станет формой сбережений.
Минимальные и максимальные лимиты по потребительским займам также будут отменены, а важность оценки кредитоспособности будет подчеркнута путем уточнения, что оценка проводится в наилучших интересах потребителя, чтобы предотвратить безответственное кредитование и чрезмерную задолженность.
Будут введены санкции за ненадлежащую оценку или за предоставление кредита без ее результатов (включая санкцию «беспроцентный заем», запрет на изменение договора без согласия потребителя и даже ограничение возможности предъявления претензий). В некоторых случаях также предлагается ограничить возможность потребителя подать заявление о погашении займа без процентов и процентов («беспроцентный заем»).
Похоже, что в ходе работы над проектом нового Закона о потребительском кредите мы подошли к завершению этапа развития прав потребителей-заемщиков, которые в рассматриваемой области достигают зрелой стадии. Внимание законодателей, которое в последние годы было сосредоточено на правах потребителей (как ранее и на правах работников), постепенно смещается в сторону отношений, связанных с использованием искусственного интеллекта.
Нет сомнений в том, что отношения между отдельными лицами и ИИ потребуют переосмысления и разработки отдельного свода норм, хотя в этом случае модель может служить и потребительское право – что-то заканчивается, что-то начинается.
Читайте на тему: Поворотный момент в денежно-кредитной политике
